Choisir et utiliser intelligemment une carte de crédit

Une carte de crédit n’est pas qu’une carte de paiement. C’est aussi la première étape vers l'établissement d'un bon dossier de crédit. À condition de la choisir et de l’utiliser intelligemment. En tenant compte de ses besoins et de sa capacité de payer.

Au moment de demander une carte de crédit, il est important d'évaluer avec réalisme ses besoins et sa capacité à gérer son crédit. Une façon d'éviter que l'outil de paiement qu'est une carte de crédit pave la voie à l'endettement. Les offres des émetteurs de cartes sont aussi à considérer avec prudence. Elles sont souvent plus avantageuses pour eux que pour les détenteurs. Quelques conseils.
Connaître sa limite

Idéalement, la limite de crédit devrait être fixée en fonction de la capacité de payer du détenteur.
Les cartes ne sont pas toutes égales

Les récompenses, les caractéristiques, les structures de frais et les taux d'intérêt varient d'une carte à l'autre. Il faut prendre le temps de choisir la carte de crédit qui correspond à sa situation personnelle et à ses besoins particuliers.
Attention aux taux de bienvenue

Le taux d'intérêt peut influer considérablement sur les sommes payées. Ainsi, si on pense ne pas payer entièrement le solde, on choisit une carte qui offre un taux d'intérêt annuel peu élevé. Il faut cependant se méfier des taux de bienvenue accrocheurs de courte durée. Une fois la période de bienvenue terminée, les taux d'intérêt ont tendance à grimper. Il faut aussi se méfier des promotions du type diminution des paiements minimums et des taux préférentiels de lancement sur le transfert de solde d'une autre carte de crédit. Dans certains cas, ce taux préférentiel ne s'applique que sur le transfert de solde et non aux achats.
Payer la totalité du solde

La totalité du solde devrait toujours être payée avant la date d'échéance du relevé mensuel. Autrement, des frais d'intérêt sont facturés. S'il est impossible de payer le solde au complet, il est important de payer au moins le montant minimum exigé. Et même un peu plus, pour réduire les intérêts à payer. Le détenteur paye en effet des intérêts sur le solde reporté et parfois même sur les nouveaux achats, selon la méthode de calcul des intérêts utilisée.

Les émetteurs de carte utilisent deux méthodes de calcul des intérêts. Selon la première, aucun intérêt n'est facturé sur les nouveaux achats, pourvu que le solde intégral du mois courant soit payé à la date d'échéance. Selon la deuxième méthode, aucun intérêt n'est facturé sur les nouveaux achats, si le solde intégral du mois courant est payé à la date d'échéance et si le solde intégral du mois précédent a été réglé à la date d'échéance.

Se constituer un bon dossier de crédit

Une utilisation responsable du crédit est l'occasion de se constituer un bon dossier de crédit qui pourrait être utile lors d'une éventuelle demande de prêt pour l'achat d'une auto ou d'une habitation.
Être un emprunteur intelligent

La possibilité d'obtenir une avance de fonds sur une carte de crédit peut être d'une importance capitale en cas d'urgence, mais il ne faut pas oublier que l'intérêt sur cet argent s'applique dès qu'il est touché. Il vaut donc mieux éviter d'obtenir des avances de fonds sur une carte de crédit.
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Protégez son identité

Le détenteur de carte de crédit a la responsabilité de protéger ses renseignements personnes pour prévenir tout vol d'identité. Les achats en ligne devraient être faits uniquement sur des sites Web sécurisés. Si on donne son numéro de carte de crédit à un commerçant par téléphone, on doit s'assurer de la bonne réputation du commerçant. Le détenteur ne devrait jamais prêter sa carte de crédit, que ce soit à un parent ou un ami.
Choisir la meilleure carte

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) répertorie dans son outil de sélection de carte de crédit quelque 250 cartes, offertes par 28 émetteurs différents. Lancé en 2005, son outil est mis à jour tous les six mois. Il suffit d'y préciser sa situation, ses habitudes et ses besoins pour obtenir une liste de carte correspondant. On peut ensuite comparer dans un tableau les caractéristiques des cartes choisies: taux d'intérêt, conditions de paiement minimal, frais annuels, etc. L'outil est cependant moins précis dans sa description des avantages et programmes de récompenses, trop complexes pour être détaillés.

Le site de l'ACFC propose depuis juin 2009 une calculatrice de paiement de carte de crédit. En y inscrivant le montant du solde de sa carte, son taux d'intérêt et les caractéristiques de paiement minimal on obtient la durée du remboursement et le total des intérêts versés.